Нужно ли ОСАГО, если есть каско: что выбрать автовладельцу в 2026 году

Полисы ОСАГО и каско работают в разных ситуациях и не заменяют друг друга. Разбираемся, чем различается два вида страхования, надо ли делать ОСАГО, если есть каско, и какой из полисов использовать при ДТП.

Что такое ОСАГО и каско

ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. Полис защищает ответственность автовладельца перед другими участниками движения. Если водитель станет виновником ДТП, страховая выплатит компенсацию пострадавшей стороне — до 400 000 ₽ за имущество и до 500 000 ₽ за здоровье. Без ОСАГО ездить по дорогам запрещено. 

Каско — это добровольное страхование автомобиля от угона и повреждений. В отличие от ОСАГО, каско защищает имущество автовладельца, а не ответственность. Выплату получает сам автовладелец, независимо от того, кто виноват в происшествии. Полис покрывает ДТП по вине автовладельца, угон, повреждения на стоянке, последствия стихийных бедствий — собственник выбирает объем покрытия самостоятельно. 

Рассмотрим на примере. Водитель попал в ДТП по своей вине — не заметил машину при перестроении. Ущерб чужому автомобилю — 220 000 ₽. Его ОСАГО покрыло эти расходы полностью — страховая выплатила пострадавшему всю сумму. Но свою машину водитель ремонтировал за свой счет — 150 000 ₽, потому что ОСАГО не компенсирует ущерб автомобилю виновника. Если бы у водителя было каско, страховка покрыла бы и ремонт его машины.

ОСАГО и каско решают разные задачи: первый полис защищает других от последствий ошибок на дороге, второй — защищает имущество в любой ситуации.

Изучить основы автострахования и понять, как работают ОСАГО и каско, как правильно оформлять страховки и сэкономить, можно на бесплатных курсах Школы Московской биржи.

Когда каско становится необходимым

Каско — добровольный вид страхования. Однако в некоторых ситуациях обойтись без страховки практически невозможно:

• Автокредит. При покупке в кредит автомобиль остается в залоге у банка. Многие кредитные организации требуют оформить каско — для защиты залогового имущества. Но есть варианты кредитов и без обязательного каско — например, для автомобилей с пробегом. Для страховок вместе с кредитом действует период охлаждения — 30 календарных дней, когда можно отказаться от каско и вернуть деньги.
• Новый дорогой автомобиль. Если стоимость машины превышает 2-3 млн ₽, каско становится разумной защитой. Ремонт премиальных марок обходится дорого, особенно для моделей с долгими сроками поставки запчастей.
• Регион с высоким уровнем угонов. Риск угона зависит от региона проживания. По данным страховых компаний за 2025 год, больше всего угонов фиксируется в Москве (28% от общего числа), Санкт-Петербурге (20%) и Краснодарском крае (11%). Каско с риском «угон» компенсирует стоимость автомобиля при краже. Проверить статистику по региону и узнать, входит ли определенная модель авто в группу риска, можно на сайтах крупных страховых компаний — они публикуют рейтинги самых угоняемых марок и регионов.

В каждом из этих случаев каско становится не юридической, а экономической необходимостью — без полиса риски слишком велики.

Стоимость ОСАГО и каско в 2026 году

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), средняя стоимость ОСАГО за девять месяцев 2025 года составила 7274 ₽ — на 5% меньше, чем за аналогичный период 2024-го.

С 9 декабря 2025 года для легковых автомобилей Центробанк расширил тарифный коридор на 15% в обе стороны. Минимальная базовая ставка для физлиц теперь составляет 1399 ₽, максимальная — 8665 ₽. Итоговая цена полиса зависит от региона, возраста и стажа водителя, мощности автомобиля и коэффициента бонус-малус (КБМ). Молодые водители до 22 лет со стажем менее двух лет платят на 40–80% больше средней цены.

Самые дорогие регионы для ОСАГО — Москва, Санкт-Петербург и Московская область. Это связано с высокой плотностью транспорта и частотой ДТП. 

Каско обходится значительно дороже и обычно составляет 1–5% от цены автомобиля. По данным Банка России за первое полугодие 2025 года, средняя стоимость полиса составила 20 300 ₽. 

Снизить цену каско можно с помощью франшизы, ограничения списка рисков и установки качественных противоугонных систем. 

Какой полис использовать при ДТП

Порядок действий после аварии зависит от того, кто виноват, какие полисы оформлены и есть ли пострадавшие люди. Разбираем типичные ситуации.

Пострадавший в ДТП:

• Есть только ОСАГО. Пострадавшему нужно обратиться в свою страховую компанию за прямым возмещением убытков (ПВУ). Это работает, если в ДТП участвовало две или больше машин, было физическое столкновение, у всех есть ОСАГО и вред причинен только автомобилям. 
• Есть ОСАГО и каско. Можно выбрать, по какому полису получать выплату. По двум сразу получить нельзя — это запрещено законом. Исключение: если ущерб превышает лимит ОСАГО в 400 000 ₽, можно получить основную выплату по ОСАГО, а остаток покрыть по каско.

Если в ДТП пострадали люди или повреждено чужое имущество — например, забор, столб или вещи в автомобиле — пострадавший обращается в страховую компанию виновника. 

Если у виновника нет ОСАГО, пострадавший может обратиться в РСА за компенсацией ущерба жизни и здоровью. 

Виновник ДТП:

• Есть только ОСАГО. Виновник обращается в свою страховую — это требование закона. Страховая компания выплатит компенсацию пострадавшему, но свою машину придется ремонтировать за свой счет.
• Есть ОСАГО и каско. Пострадавшему выплатят по ОСАГО, а свой автомобиль можно отремонтировать по каско. Нужно обратиться в страховую в течение трех–семи дней — срок обычно указан в договоре. Потребуется предоставить машину на осмотр, после оценки ущерба страховая либо выплатит деньги, либо выдаст направление на ремонт — в зависимости от условий полиса.

Виновник без страховки платит за ремонт чужой машины из своего кармана — независимо от суммы ущерба. 

Что выбрать: ОСАГО, каско или оба полиса

ОСАГО нужно оформлять обязательно всем автовладельцам. С собой достаточно иметь электронный полис в телефоне. В 2025 году отсутствие страховки мог зафиксировать только инспектор ГАИ при личной остановке автомобиля — проверить наличие полиса по базе и при отсутствии составить протокол. 

За езду без полиса предусмотрены штрафы:

• 800 ₽ — при первом нарушении.
• От 3000 до 5000 ₽ — за повторное нарушение в течение года.

Инспектор может выписывать новый штраф при каждой остановке — даже если водитель уже получил его час назад. За использование поддельного полиса грозит штраф до 80 000 ₽ и уголовная ответственность.

В 2026 году планируется ввести автоматическую фиксацию номеров с помощью видеокамер, проверку наличия ОСАГО и выставление штрафа при его отсутствии. При этом количество штрафов будет ограничено одним разом в сутки.

Покупать или нет каско — зависит от стоимости автомобиля, условий его использования и бюджета. Только ОСАГО может быть достаточно в таких случаях:

• Старое авто с небольшой рыночной стоимостью.
• Большой опыт вождения и безаварийный стаж.
• Бюджет на страхование ограничен.
• Машина стоит в охраняемом месте и оснащена противоугонной системой.
• Регион с низким уровнем угонов и аварийности.

Комбинация ОСАГО и каско обеспечивает максимальную защиту. Оба полиса нужны в следующих ситуациях:

• Новый или дорогой автомобиль, ремонт которого обойдется в крупную сумму.
• Автомобиль куплен в кредит — многие банки требуют каско как условие займа.
• За рулем неопытный водитель со стажем менее трех лет.
• Автомобиль эксплуатируется в регионе с высоким уровнем угонов.
• Водитель желает получить защиту своего автомобиля и ответственности перед другими.

Вывод

ОСАГО — обязательная страховка, которая покрывает ущерб пострадавшим в ДТП по вине ее владельца. Каско — добровольная страховка автомобиля от повреждений и угона. Нужно ли ее оформлять — каждый водитель решает сам. Для старой недорогой машины и опытного водителя достаточно только ОСАГО. Для нового автомобиля, при автокредите и высок